Наразі в Україні відбувається відновлення сектору корпоративного кредитування. Відповідно до статистики Нацбанку, протягом минулого року чистий портфель банків у національній валюті збільшився на 22%. Загальна ж сума кредитування бізнесу у 2024 році становила 1,11 трлн грн.

Видання Mind.ua дослідило український банківський сектор та з’ясувало, які кредитні продукти банки готові запропонувати бізнесу у 2025 році.

Зростання кредитних портфелів наразі спостерігається як у державних, так і в приватних банківських установах. Найчастіше банківськими позиками користуються представники ключових для української економіки галузей. Передусім йдеться про аграрний сектор, промисловість, торгівлю та логістику. Водночас у 2024 році відбувалось і активне фінансування проєктів бізнесу, пов’язаних із відновленням сфери енергетики.

Основними рушіями кредитування відчиняного бізнесу є відповідні державні програми. Зокрема, йдеться про програму “Доступні кредити 5-7-9”. На її частку припадає 34% наданих бізнесу кредитів. Та все ж, корпоративні позики поки що займають лише 16% від загальних банківських чистих активів. А це на 10% нижче ніж у довоєнний період. Водночас ставки за кредитами для бізнесу нині зависокі. У середньому вони сягають 15%.

Передусім підприємці наразі можуть скористатись базовим кредитуванням. Такі позики не потребують внесення застави. За рахунок цього типу кредитування можна залучити від 4 до 10 млн грн. Щоправда, конкретна сума фінансування залежить від обороту за рахунками позичальника. Зазвичай банки надають кредити, які не перевищують 40-60% від обороту. Терміни повного повернення базових кредитів сягають 1–3 років. Але повертати їх доводиться траншами. Така часткова сплата позики відбувається що 60-90 днів. Водночас ставки за базовими кредитами становлять 18–20% річних, а в окремих випадках досягають 25–27% річних.

Альтернативним варіантом є кредитування за державними програмами, такими як “5-7-9”. Ці позики надаються банками під державні гарантії. Зазначена програма передбачає кредитування на суму від 50 тис. грн до 5 млн грн. Держава, зі свого боку, надає гарантії на повернення 50–80% суми позики. Терміни користування цими позиками відповідають 1–2 рокам, а ставки за ними становлять приблизно 24%.

Водночас доступні представникам бізнесу і позики на поповнення оборотного капіталу та залучення кредитних ліній. Максимальна сума фінансування за цими кредитними продуктами варіюється в межах від 30 до 50 млн грн. Залучати обігові кредити та кредитні лінії можна на термін 2-3 роки. Такий тип кредитування потребує надання заставного майна. Якість застави впливає на розмір ставки за кредитом. Середня ставка сягає 16–20% річних за позиками у гривні. Для валютних кредитів банки в середньому встановлюють ставку на рівні 5–10% річних. Підприємцям варто зважати, що, окрім повернення позики та нарахованих відсотків, їм доведеться заплатити банку й разову комісію в 1–1,5% від суми.

Варто зазначити, що банківські установи нині надають обігові кредити та кредитні лінії на покращення енергоефективності бізнесу та екологічні проєкти. Йдеться, до прикладу, про утеплення споруд або переробку відходів. Ця категорія позик передбачає ставки на рівні 13–15% річних.

Має можливість вітчизняний бізнес і отримати інвестиційні кредити. За рахунок цих позик може бути профінансована купівля, реконструкція або будівництво нерухомості, придбання транспорту, спеціалізованої техніки або устаткування. Щоправда, користувачі інвестиційних кредитів зобов’язані самостійно долучатись до фінансування проєкту та надати аванс розміром 20–30% від суми, необхідної для його втілення. Умови кредитування обладнання і транспортних засобів також можуть містити додаткові обмеження. Зокрема, у випадку придбання вживаних активів початковий внесок може досягати 40% від його вартості.

Інвестиційні кредити, пов’язані з нерухомістю та земельними угіддями, надаються на термін 5–7 років. В іншому випадку строк користування сягає 3–5 років. За гривневими кредитами банки нараховують ставку в 15% до 22% річних. Якщо ж йдеться про валютні кредити, то ставки за позиками перебувають у межах від 4% до 6% річних. Також для деяких категорій бізнесу банки встановлюють індивідуальні плани повернення коштів. Переважно йдеться про виробників, які залежать від сезонності. Зокрема, до цієї категорії належать аграрії.

Влітку минулого року збільшилась кількість пропозицій з боку українських банків щодо кредитування відновлення енергетики. Скориставшись відповідними програмами кредитування, підприємці можуть залучати кошти на придбання та встановлення автономних систем електрогенерації. Такі позики можна отримати у межах програми “5-7-9”. Водночас існують й аналогічні комерційні банківські продукти.

Якщо фінансування таких проєктів передбачає суму до 1 млн грн, то кредитування може відбутись без надання банку заставного майна. У випадку вищої суми роль застави відіграватиме придбане підприємцем енергообладнання. Щоправда за умови фінансування справді масштабних проєктів банківські установи усе ж можуть вимагати додаткової застави або часткового залучення коштів у вигляді авансу у 20–30% від вартості його втілення. Термін повернення позик становить 5–10 років.

Умови кредитного фінансування енергообладнання передбачають ставку у 10–15% річних. Водночас ставка за програмою “5-7-9” є суттєво нижчою. Проте охочих отримати позики за державною програмою нині доволі багато. Отож процес надання такого фінансування може бути довготривалим.